为养老多一种防护 养老储蓄来了

  特定养老储蓄试点正式启动。11月20日起，试点银行工商银行将在广州、合肥、成都、西安和青岛5个城市开售国内首款特定养老储蓄产品。试点银行农业银行、中国银行和建设银行则稍迟在上述五个试点开售同款产品。每家银行试点额度上限100亿元，单个客户在一家银行认购上限为50万元。

◆与其他产品有何不同？

  与其他养老金融产品相比，特定养老储蓄产品有何不同？“特定养老储蓄产品属于‘存款’，而养老理财以及基金、保险等产品属于‘投资’。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说，存款受存款保险的保护，更适合有养老储备需求且风险偏好较低的群体，也适合临近退休的群体。

  “品种丰富、期限较长、利率较高，是特定养老储蓄产品的3个突出特点。”招联金融首席研究员董希淼表示，特定养老储蓄产品包括3种类型，整存整取、零存整取和整存零取；产品期限有4档，分别为5年、10年、15年和20年；产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。

  “纳入个人养老金资金账户的特定养老储蓄产品，还有两个特点。”娄飞鹏说，第一，在达到领取养老金条件前，由于个人养老金资金账户封闭运行，到期的特定养老储蓄产品的本金和利息可以再投资；第二，可以享受税收递延优惠，即在缴纳个人所得税前扣除，待领取时再缴纳个人所得税。

◆哪些人可以购买？

  “年满35岁可购买工行的特定养老储蓄产品，到55岁才可购买整存零取产品。”工商银行广州分行相关负责人举例介绍，假如您今年56岁，那么可购买全期限产品；如果您47岁，则可购买20年、15年、10年期限产品；假如您36岁，只能购买20年期限产品；如果您34岁，则不足购买的年龄门槛，还要再等一年。

  根据监管规定，目前储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金的上限为50万元。存入时，客户可持试点地区签发的身份证，通过营业网点柜台办理。查询、支取、销户、零存整取续存时，客户可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行等渠道办理。

  此外，如果客户有临时应急资金需求，也可以办理提前支取，不过会损失一定的利息。

◆养老金融服务正在多元化

  此次新推出的特定养老储蓄产品只是养老金融产品的一个重要组成部分，根据规定，个人养老金缴费可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

  具体而言，从风险上来说，养老储蓄最稳健，商业养老保险风险也较低，养老理财、养老基金风险较大；从灵活性来说，养老基金最灵活，有1年、3年、5年期产品，养老理财次之，通常会设置5年的封闭期，养老储蓄的期限为5年起步，而商业养老保险需要长期缴费，一般要等投保人55岁、60岁或65岁才能领取；在收益率方面，养老储蓄的收益不高于4%，养老理财的基准利率在4.8%至8%之间，专属商业养老保险目前的收益率不超过5%，养老目标基金自成立以来年化收益率盈亏不等。

  多样化的养老金融服务，可以使个人享受国家税收优惠政策，丰富多样化的养老需求，帮助个人理性规划养老资金，起到补充养老的作用。储备个人养老金时，要综合考虑个人风险偏好、年龄等因素，合理配置各类资产。